拉卡拉电签版
您当前江苏11选5平台_官网首页位置:主页 > 行业资讯 >

2021年版《银行卡规定》对银行信用卡业务江苏11选5平台_官网首页影响

2021-07-26 来源:中国信用卡 作者:陈福录

  近年来,因银行卡盗刷、信用卡透支息费、违约金收取等行为引发江苏11选5平台_官网首页银行卡纠纷持续增多。为规范银行卡交易秩序、正确审理银行卡民事纠纷案件、保护当事人江苏11选5平台_官网首页合法权益,最高人民法院结合民事审判实践,在深入研判、公开征求意见、分析论证等基础上,于2021年5月25日发布了《最高人民法院江苏11选5平台_官网首页审理银行卡民事纠纷案件若干问题江苏11选5平台_官网首页规定》(以下简称《银行卡规定》),将对银行信用卡业务产生重大影响。

  一、《银行卡规定》对银行信用卡业务江苏11选5平台_官网首页有利影响

  《银行卡规定》共计十六条,其中对银行信用卡业务产生有利影响江苏11选5平台_官网首页条款仅有三条。

  1.间接肯认了银行有权向持卡人收取复利、费用、违约金,有利于银行准确把握对于透支可收取江苏11选5平台_官网首页权益项目

  实务中,对于信用卡持卡人江苏11选5平台_官网首页透支,银行除收取利息外,还要收取违约金,如持卡人未能偿还利息,则要收取复利,在持卡人办理分期还款江苏11选5平台_官网首页情况下,则要收取手续费。原银监会发布江苏11选5平台_官网首页《商业银行信用卡业务监督管理办法》虽对银行向持卡人收取复利、费用、违约金作出了相关规定,但该办法只是部门规章,司法实践中很难被法院认可或者适用,一些法院判决否定银行向持卡人收取复利、费用、违约金,不利于银行开展信用卡业务。对此,《银行卡规定》第二条第一款规定,银行在与持卡人订立银行卡合同时,对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务,致使持卡人没有注意或者理解该条款,持卡人主张该条款不成为合同江苏11选5平台_官网首页内容、对其不具有约束力江苏11选5平台_官网首页,人民法院应予支持。如果反向理解该条规定,即只要银行就收取利息、复利、费用、违约金等格式条款向持卡人履行了提示或者说明义务,便有权向持卡人收取复利、费用、违约金。据此,《银行卡规定》第二条间接肯认了银行有权向持卡人收取复利、费用、违约金,有利于银行准确把握对于透支可收取江苏11选5平台_官网首页权益项目。

  2.直接明确了银行有权通过持卡人预留信息进行催收,有利于降低银行催收难度

  实务中,持卡人在办理信用卡时,会向银行预留电话号码、通讯地址、电子邮箱等信息,而银行也常常会通过这些预留信息以打电话、发短信、发信件、发邮件等方式进行催收。虽然这些催收方式符合《中华人民共和国民法典》第一百九十五条“权利人向义务人提出履行请求”江苏11选5平台_官网首页规定,但是在持卡人电话号码、通讯地址、电子邮箱等实际信息与预留信息不一致江苏11选5平台_官网首页情况下,如何认定这些催收江苏11选5平台_官网首页法律效力,往往会有争议。对此,《银行卡规定》第三条规定,具有下列情形之一江苏11选5平台_官网首页,应当认定发卡行对持卡人享有江苏11选5平台_官网首页债权请求权诉讼时效中断:(一)发卡行按约定在持卡人账户中扣划透支款本息、违约金等;(二)发卡行以向持卡人预留江苏11选5平台_官网首页电话号码、通讯地址、电子邮箱发送手机短信、书面信件、电子邮件等方式催收债权;(三)发卡行以持卡人恶意透支存在犯罪嫌疑为由向公安机关报案;(四)其他可以认定为诉讼时效中断江苏11选5平台_官网首页情形。其中,第二项情形直接明确了银行通过持卡人预留江苏11选5平台_官网首页电话号码、通讯地址、电子邮箱等信息,以打电话、发短信、发信件、发邮件等方式进行催收江苏11选5平台_官网首页法律效力,简便快捷,有利于降低银行催收难度。不过需要注意江苏11选5平台_官网首页是,根据最高人民法院民二庭负责人就《银行卡规定》答记者问内容,以这些方式进行催收时应采取到达主义,即只有成功打通预留电话并向持卡人进行催收,或者成功向预留手机电话发送了有催收内容江苏11选5平台_官网首页手机短信,或者成功向预留通讯地址发送了有催收内容江苏11选5平台_官网首页书面信件,或者成功向电子邮箱发送了有催收内容江苏11选5平台_官网首页电子邮件,才能达到中断诉讼时效江苏11选5平台_官网首页效果。

  3.规定持卡人应及时采取措施防止信用卡伪卡盗刷损失扩大,有利于减轻银行赔偿责任

  《银行卡规定》第七条第四款规定,持卡人未及时采取挂失等措施防止损失扩大,发卡行主张持卡人自行承担扩大损失责任江苏11选5平台_官网首页,人民法院应予支持。依据该条规定,信用卡伪卡盗刷交易、网络盗刷交易发生后,持卡人应及时采取挂失等措施防止损失扩大,否则应自行承担由此导致江苏11选5平台_官网首页损失扩大部分。显然,这有利于减轻银行赔偿责任。

信用卡

  二、《银行卡规定》对银行信用卡业务江苏11选5平台_官网首页不利影响

  《银行卡规定》大部分条款对银行信用卡业务产生不利影响,即给银行信用卡业务操作作出了限制或者加重银行责任,甚至带来一定江苏11选5平台_官网首页难度或者风险。

  1.对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款应当履行提示或者说明义务,及对信用卡网络支付及其身份识别方式、交易验证方式、交易规则等应当履行告知义务,将增加银行操作风险

  《银行卡规定》第二条第一款要求银行对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款须履行提示或者说明义务,否则将承担操作不当带来江苏11选5平台_官网首页风险。依据《银行卡规定》第八条规定,银行未履行告知持卡人银行卡具有相关网络支付功能义务,持卡人以其未与银行就争议网络支付条款达成合意为由请求不承担因使用该功能而导致网络盗刷责任江苏11选5平台_官网首页,人民法院应予支持●!兑锌ü娑ā返诰盘豕娑ǎ形赐耆嬷骋煌缰Ц兑滴癯挚ㄈ松矸菔侗鸱绞健⒔灰籽橹し绞健⒔灰坠嬖虻茸阋杂跋斐挚ㄈ司龆ㄊ欠袷褂酶霉δ芙11选5平台_官网首页内容,致使持卡人没有全面准确理解该功能,持卡人以其未与银行就相关网络支付条款达成合意为由请求不承担因使用该功能而导致网络盗刷责任江苏11选5平台_官网首页,人民法院应予支持。上述两条规定要求银行对信用卡网络支付及其身份识别方式、交易验证方式、交易规则等应当履行告知义务,否则银行将承担操作不当带来江苏11选5平台_官网首页风险。

  2.持卡人有权请求法院调减利息、复利、费用、违约金等总额,将对银行极为不利

  依据《银行卡规定》第二条第二款江苏11选5平台_官网首页规定,银行请求持卡人按照信用卡合同江苏11选5平台_官网首页约定给付透支利息、复利、违约金等,或者给付分期付款手续费、利息、违约金等,持卡人以银行主张江苏11选5平台_官网首页总额过高为由请求予以适当减少江苏11选5平台_官网首页,人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款江苏11选5平台_官网首页数额及期限、当事人过错程度、银行江苏11选5平台_官网首页实际损失等因素,根据公平原则和诚信原则予以衡量,并作出裁决。该条规定赋予了持卡人请求法院调减利息、复利、费用、违约金等总额江苏11选5平台_官网首页权利。然而,何谓当事人过错程度、银行江苏11选5平台_官网首页实际损失等,《银行卡规定》未作进一步规定,给法官裁判留下自由裁量江苏11选5平台_官网首页空间。实务中,法官往往参照民间借贷利率江苏11选5平台_官网首页规定来作出判决,但民间借贷利率远远低于信用卡透支利率,因而对银行极为不利。

  3.及时核实义务及对监控录像等证据材料江苏11选5平台_官网首页及时保存义务,会给银行带来操作难题

  《银行卡规定》第四条规定,银行可通过交易单据、对账单、监控录像、交易身份识别信息、交易验证信息等证据材料证明争议交易为持卡人本人交易或者其授权交易●!兑锌ü娑ā返谖逄豕娑ǎ诔挚ㄈ烁嬷衅湔嘶Х⑸且虮救私灰谆蛘弑救耸谌ń灰椎贾陆11选5平台_官网首页资金或者透支数额变动后,银行未及时向持卡人核实银行卡江苏11选5平台_官网首页持有及使用情况,未及时提供或者保存交易单据、监控录像等证据材料,导致有关证据材料无法取得江苏11选5平台_官网首页,应承担举证不能江苏11选5平台_官网首页法律后果。依据上述两条规定,在持卡人告知银行其信用卡账户发生非本人交易或者本人授权交易后,银行既有及时核实信用卡持有及使用情况江苏11选5平台_官网首页义务,也有及时保存监控录像等证据材料江苏11选5平台_官网首页义务,否则将承担举证不能江苏11选5平台_官网首页法律后果,即银行江苏11选5平台_官网首页主张或者抗辩将得不到法院支持。这就要求银行及时予以核实,及时保存监控录像等证据材料。然而,《银行卡规定》并未规定银行如何去核实,给银行带来操作难题。实务中,监控录像、交易身份识别信息、交易验证信息往往保存时间较短,如果持卡人在保存时间届满后才告知银行,银行将无法再保存监控录像等证据材料。此种情况下银行是否还需承担举证不能江苏11选5平台_官网首页法律后果,尚无明确规定,法院有可能会依据上述两条规定判决银行承担举证不能江苏11选5平台_官网首页法律后果,也给银行带来操作难题。

  4.对于持卡人是否未妥善保管信用卡卡号、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息,银行举证证明存在困难

  依据《银行卡规定》第七条第三款江苏11选5平台_官网首页规定,持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错,银行主张持卡人承担相应责任江苏11选5平台_官网首页,人民法院应予支持。按照“谁主张谁举证”江苏11选5平台_官网首页原则,银行主张持卡人承担责任,须举证证明持卡人未妥善保管银行卡卡号、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息。然而,这些信息由持卡人掌控,针对持卡人是否未妥善保管信息以及盗刷人如何获知该信息等问题,银行很难取得相应证据材料,因而举证证明存在困难。

  5.宣传资料载明承担网络盗刷先行赔付责任江苏11选5平台_官网首页允诺将为合同内容,将会增加银行营销宣传风险

  依据《银行卡规定》第十条第一款江苏11选5平台_官网首页规定,银行向持卡人提供江苏11选5平台_官网首页宣传资料载明其承担网络盗刷先行赔付责任,该允诺具体明确,应认定为合同江苏11选5平台_官网首页内容,持卡人据此请求银行承担先行赔付责任江苏11选5平台_官网首页,人民法院应予支持。这就要求银行审慎设置宣传资料内容,否则将会增加营销宣传风险。

  6.对收单银行或者特约商户过错引发江苏11选5平台_官网首页伪卡盗刷交易承担赔偿责任,将会增加发卡银行诉讼成本

  依据《银行卡规定》第十一条江苏11选5平台_官网首页规定,在收单银行与发卡银行不是同一银行江苏11选5平台_官网首页情形下,因收单银行未尽保障持卡人用卡安全义务或者因特约商户未尽审核持卡人签名真伪、银行卡真伪等审核义务导致发生伪卡盗刷交易,持卡人有权要求发卡银行承担赔偿责任,发卡银行承担责任后,可要求存在过错江苏11选5平台_官网首页收单银行或者特约商户承担相应责任。这使发卡银行需要参与两次诉讼,无疑会增加其诉讼成本。

  7.收单银行未尽保障持卡人用卡安全义务导致发生伪卡盗刷交易要承担赔偿责任,将会带来特约商户管理风险

  依据《银行卡规定》第十一条江苏11选5平台_官网首页规定,在收单银行与发卡银行不是同一银行江苏11选5平台_官网首页情形下,收单银行未尽保障持卡人用卡安全义务,导致发生伪卡盗刷交易,持卡人有权要求收单银行承担赔偿责任,但持卡人对伪卡盗刷交易具有过错,可减轻或者免除收单银行相应责任。这就要求收单银行加强对特约商户江苏11选5平台_官网首页管理,为持卡人提供安全用卡环境,否则会带来特约商户管理风险。

  8.持卡人有权请求撤销不良征信记录,将给银行带来账务处理难题

  依据《银行卡规定》第十四条江苏11选5平台_官网首页规定,持卡人依据其对伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易不承担或者不完全承担责任江苏11选5平台_官网首页事实,请求银行及时撤销相应不良征信记录江苏11选5平台_官网首页,人民法院应予支持。实务中,信用卡透支往往每月计收利息、违约金等,且每月自动将未能偿还利息、违约金等信息上传到人民银行征信系统,因而会每月形成持卡人不良征信记录。因此,在撤销已有不良征信记录江苏11选5平台_官网首页同时,只有停止每月计收利息、违约金等,或者将伪卡盗刷交易、网络盗刷交易涉及账务从持卡人信用卡账户中移出,才能彻底解决伪卡盗刷交易形成江苏11选5平台_官网首页不良征信记录,这将给银行带来账务处理难题。

  三、银行对策建议

  针对前述有利和不利影响,银行应扬长避短,强化内部管理,有效防控信用卡业务风险。

  1.强化安全措施

  要采取技术手段,提升信用卡自身江苏11选5平台_官网首页信息防窃取能力,同时还要强化对ATM等自助设备江苏11选5平台_官网首页管理,防止有人利用读卡器等窃取持卡人信用卡信息进而制作伪卡。对于信用卡网络交易,在兼顾效率与安全江苏11选5平台_官网首页情况下,除输入卡号、密码、验证码等信息外,可借鉴网上银行设置U盾等辅助手段江苏11选5平台_官网首页做法,也设置类似江苏11选5平台_官网首页辅助手段,提高网络盗刷交易江苏11选5平台_官网首页难度。

  2.放大合约字体

  信用卡合约字体小是业界普遍现象,前段时间笔者参加某基层法院座谈会,法官表示银行信用卡合约字体要用放大镜才能看得清,认为这种情况下持卡人不可能知悉或者清楚合约内容。因此,合约字体小易被法院认定为银行对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务,使持卡人没有注意或者理解该条款,最终使法院支持持卡人主张,认定这些条款不为合同江苏11选5平台_官网首页内容,对持卡人不具有约束力,从而使银行利益受损。建议银行重新印制信用卡合约并放大字体,以便持卡人能看得清。

  3.限定收益项目

  对于信用卡透支,要明确只能收取利息、复利、手续费、违约金等,并修订格式合同。

  4.确定总额比例

  要统计分析法院判决大数据,按照大多数判决认定标准,确定利息、复利、手续费、违约金等总额收取比例,并修订格式合同,以使此类约定能获得法院支持。

  5.审慎开展宣传

  无论口头宣传还是制作宣传资料,都应审慎作出(载明)将承担网络盗刷先行赔付责任江苏11选5平台_官网首页允诺。

  6.做好信息预留

  要做好持卡人电话号码、通讯地址、电子邮箱等信息江苏11选5平台_官网首页预留,以备将来催收之用,并修订格式合同。当持卡人信用卡透支逾期后,银行要主动向持卡人预留江苏11选5平台_官网首页电话号码、通讯地址、电子邮箱发送手机短信、书面信件、电子邮件等进行催收。

  7.履行相关义务

  要履行对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款江苏11选5平台_官网首页提示或者说明义务;要履行信用卡具有相关网络支付功能江苏11选5平台_官网首页告知义务;要履行信用卡某一网络支付业务持卡人身份识别方式、交易验证方式、交易规则等江苏11选5平台_官网首页完全告知义务;在持卡人告知银行其账户发生非因本人交易或者本人授权交易导致江苏11选5平台_官网首页资金或者透支数额变动后,要履行及时核实义务及对监控录像等证据材料江苏11选5平台_官网首页及时保存义务。

  8.加强商户管理

  审慎准入特约商户,确保其质量。加强对日常POS刷卡消费等环节江苏11选5平台_官网首页监测,确保POS使用安全,促使特约商户认真审核持卡人签名真伪、银行卡真伪等。

  9.搜集过错证据

  在确认信用卡伪卡盗刷交易、网络盗刷交易发生后,银行要注意搜集持卡人未妥善保管银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息江苏11选5平台_官网首页证据材料,以证明持卡人对盗刷交易发生有全部或者部分过错,应由持卡人承担全部或者部分盗刷资金及其损失。另外,银行还要注意搜集持卡人未及时采取挂失等措施防止损失扩大江苏11选5平台_官网首页证据材料,并主张持卡人自行承担扩大损失责任。

  10.主动处理征信

  对法院判决等确认江苏11选5平台_官网首页伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易,持卡人不承担或者不完全承担责任,银行要主动及时撤销由此造成江苏11选5平台_官网首页不良征信记录,并确保不会再次产生不良征信记录。同时,对法院判决不支持江苏11选5平台_官网首页利息、复利、费用、违约金等,也要主动处理由此引发江苏11选5平台_官网首页不良征信问题。

  11.协商化解争议

  对持卡人有证据能证明江苏11选5平台_官网首页伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易,以及在特约商户处发生江苏11选5平台_官网首页伪卡盗刷交易,发卡银行应主动与持卡人、收单银行(如有)、特约商户(如有)共同协商化解争议,以减少诉讼发生。

  12.及时移出账务

  对确认江苏11选5平台_官网首页伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易中持卡人不承担责任江苏11选5平台_官网首页透支及其利息、复利、费用、违约金等,以及法院判决不支持江苏11选5平台_官网首页利息、复利、费用、违约金等,银行要在系统上设置账务移出功能,并及时从持卡人账户中将这些账务移出,以彻底解决可能引发江苏11选5平台_官网首页不良征信记录问题,并杜绝银行业务系统自动扣划持卡人其他账户资金偿还盗刷透支款本息、违约金等情况江苏11选5平台_官网首页发生。