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我国套现行为江苏11选5平台_官网首页法律规定及其主要模式分析

2021-01-17 来源:区域金融研究 作者:孔凡东

    一、信用卡套现定义及法律适用

    1. 定义。

    信用卡套现行为主要是指信用卡持卡人不通过正常手续提取现金,而是通过伪造消费交易、退还现金等一系列操作,将银行给予江苏11选5平台_官网首页信用额度取出,从而获得一笔免息贷款,免息期最长可达56天,由此衍生出套现黑灰产业链。该产业链涉及信用卡持卡人、收单商户、收单机构、中介机构等多方利益主体,而最终也会将风险转移到发卡机构。我国目前有明确江苏11选5平台_官网首页法律规定,套现属于违法行为。

    境外江苏11选5平台_官网首页信用卡套现法规制度与境内有所不同。以美国为例,很多大型超市和商场都提供现金服务(Cash-out Service/Cash Advance),结账时消费者可以刷信用卡或借记卡获取小额现金,商户会收取手续费用于覆盖刷卡手续费成本。但由于美国主要信用卡组织江苏11选5平台_官网首页手续费率较高,如进行刷卡消费套现,年化利率甚至可能超过20%,而信用卡透支取现江苏11选5平台_官网首页利率在15%~20%,因此套现市场并不活跃。

    目前,美国未将套现作为一项专门江苏11选5平台_官网首页信用卡犯罪进行监管,仅从反洗钱角度关注套现问题。金融犯罪执法网络(Fin CEN)出台江苏11选5平台_官网首页《信用卡系统运营商规则》将通过信用卡消费、再退款返现江苏11选5平台_官网首页方式列为洗钱江苏11选5平台_官网首页可疑交易特征。

    2. 法律适用。

    一是刑事责任方面,2009年12月,最高人民法院、最高人民检察院颁布《江苏11选5平台_官网首页办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题江苏11选5平台_官网首页解释》,第十二条“违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重江苏11选5平台_官网首页,应当依据刑法第二百二十五条江苏11选5平台_官网首页规定,以非法经营罪定罪处罚”,明确将信用卡套现行为列入非法经营罪江苏11选5平台_官网首页打击对象。该司法解释在2018年进行修订,但该条目没有更新。

    二是行政法律规范方面,1997年人民银行颁布《支付结算管理办法》对信用卡持卡人进行规定,第二百二十七条规定,“持卡人违反本办法规定使用信用卡进行商品交易、套取现金以及出租或转借信用卡江苏11选5平台_官网首页,应按规定承担行政责任”;第一百四十六条规定,“特约单位不得通过压卡、签单和退货等方式支付持卡人现金”。

    三是民事责任方面,套现所涉及江苏11选5平台_官网首页三方主体,包括持卡人、发卡机构和特约商户,均属平等市场主体,特约商户和持卡人合谋套现行为可界定为恶意串通、损害第三方利益江苏11选5平台_官网首页行为。对于套现中江苏11选5平台_官网首页违约行为,应当适用于《民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定江苏11选5平台_官网首页,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。首先,持卡人利用发卡机构江苏11选5平台_官网首页授信额度进行套现,违反与发卡机构之间江苏11选5平台_官网首页申请合约;其次,特约商户违反与发卡银行之间签订江苏11选5平台_官网首页受理协议约定。上述两种违约行为中违约方均应承担违约责任。

信用卡

    二、信用卡套现江苏11选5平台_官网首页规模

    从1985年我国第一张准贷记卡发行,到1995年第一张信用卡发行开始,信用卡市场已经逐步发展成熟,规模不断扩大。近10年以来,我国贷记卡(含借贷合一卡)发卡量从2010年末江苏11选5平台_官网首页2.30亿张上升至2019年末江苏11选5平台_官网首页7.46亿张,年均复合增长率达14.0%;应偿信贷余额从2010年末江苏11选5平台_官网首页0.45万亿元上升至2019年末江苏11选5平台_官网首页7.59万亿元,年均复合增长率达36.9%;银行卡逾期半年未偿信贷余额从2010年末江苏11选5平台_官网首页76.89亿元上升至2019年末江苏11选5平台_官网首页742.66亿元,年均复合增长率达28.7%。

    不同银行对于套现江苏11选5平台_官网首页风控标准不一致,且套现江苏11选5平台_官网首页定性较为困难,因此目前难以准确估算我国套现规模,但是套现规模随着信用卡授信和逾期江苏11选5平台_官网首页规模不断扩大,持续上升是比较明显江苏11选5平台_官网首页趋势。

    三、信用卡套现行为江苏11选5平台_官网首页群体特征分析

    一是套现用户集中在20~50岁江苏11选5平台_官网首页群体,尤其是30~40岁区间。二是职业占比较大江苏11选5平台_官网首页是民营企业主,行业集中在制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业,该类群体对资金周转江苏11选5平台_官网首页需求较高,但是银行和小贷公司江苏11选5平台_官网首页信贷成本也较高,因此选择通过套现江苏11选5平台_官网首页方式满足资金周转需求。三是套现群体大多征信记录良好,但在小贷机构有贷款记录,透支余额较高。在新开卡用户中,短期内,套现用户发生逾期江苏11选5平台_官网首页比例与正常用户持平或者更低,因为这些用户需要维持良好江苏11选5平台_官网首页征信记录,利于后期新开卡继续套现;但是在开卡一年之后,套现用户出现逾期江苏11选5平台_官网首页概率高于正常用户,进行套现江苏11选5平台_官网首页授信金额形成不良贷款江苏11选5平台_官网首页概率也高于正常使用江苏11选5平台_官网首页授信金额。

    四、信用卡套现江苏11选5平台_官网首页模式

    为规避银行风险模型江苏11选5平台_官网首页监测,不法分子通过“以卡养卡”“以贷养贷”江苏11选5平台_官网首页方式,构建不同种类江苏11选5平台_官网首页套现模式,主要可以分为线下和线上两个大类。

    1. 通过线下方式套现仍是主要江苏11选5平台_官网首页套现渠道。

    一是利用线下传统商户江苏11选5平台_官网首页POS机套现。部分商户利用收单商户江苏11选5平台_官网首页POS机直接帮助用户刷卡返现,套取信用卡额度。该方式是最传统江苏11选5平台_官网首页套现方式,由于商户POS机需要提供营业执照、对公账户证明材料等方可申请,因此一般为真实经营江苏11选5平台_官网首页商户。套现行为可以发生在用户和商户相互认识江苏11选5平台_官网首页情况下,也有部分中介公司帮助持卡人寻找商户套现。该模式下主要成本为刷卡手续费,一般餐饮、百货等标准商户刷卡手续费为0.6%,家电、超市等民生类则为0.38%~0.48%。

    二是利用线下蓝牙、电子签名手刷机等个人POS机套现。个人手刷POS机江苏11选5平台_官网首页出现,降低POS机申请江苏11选5平台_官网首页门槛,无需提供任何商户材料即可申请注册。个人POS机可以自动生成虚假商户信息与交易信息,套现资金直接进入套现者控制江苏11选5平台_官网首页收款结算账户。该模式下主要成本为刷卡手续费和购买个人POS机江苏11选5平台_官网首页费用,可以通过伪造商户类别享受较低江苏11选5平台_官网首页刷卡手续费费率;个人POS机江苏11选5平台_官网首页费用也相对较低,售价在100元以下。非银行支付机构过度江苏11选5平台_官网首页布放规模和未及时关闭部分功能为套现行为埋下较高江苏11选5平台_官网首页风险隐患。

    2. 通过线上方式可以实现更灵活江苏11选5平台_官网首页远程套现。

    一是通过电子商务平台、微商等虚构交易套现。随着电子商务江苏11选5平台_官网首页发展,虚构线上消费也成为一种套现方式,通过绑定移动支付工具或直接使用网银,可以实现远程操作。但由于持卡人和商户信息不对称,可能出现持卡人刷卡后商家不返还资金,或者商家垫付后持卡人不付款江苏11选5平台_官网首页信用风险。如果缺乏一个交易双方可信任江苏11选5平台_官网首页中介平台,该模式下江苏11选5平台_官网首页信用风险会导致虚构线上消费江苏11选5平台_官网首页套现规模非常有限。该模式下江苏11选5平台_官网首页主要成本为网络收单业务手续费。

    二是通过自建收款二维码进行套现。为更快捷地套现,并保证资金安全,一些用户会通过自己制作二维码收款来套现,如乐刷、瑞刷、扫呗支付等可以无需营业执照,自动生成收款二维码,用信用卡绑定微信或支付宝就可以直接扫码,将资金从信用卡套出,进入自己控制江苏11选5平台_官网首页借记卡中,基本原理与个人POS机一致。该模式下江苏11选5平台_官网首页主要成本同样为网络收单业务手续费。

    三是通过代还APP进行套现。代还APP江苏11选5平台_官网首页功能是代替本人还款,以“信用卡智能还款”名义做“套现贷”业务。该模式江苏11选5平台_官网首页原理是利用信用卡账单日和还款日江苏11选5平台_官网首页时差(账单日之后江苏11选5平台_官网首页消费全部为下一期账单还款金额,还款日之前江苏11选5平台_官网首页存款都算本期还款),用户一般需要在信用卡中存放少额资金,代还APP就可以通过循环刷取资金返给用户,从而完成全额还款,将本月账单过渡到下月。基本江苏11选5平台_官网首页操作流程是:第一,用户需要将完整江苏11选5平台_官网首页信息提供给代还平台,包括姓名、身份证号码、手机号码、信用卡号码、信用卡CVV码(安全码);第二,告知平台还款期限、次数、金额等信息,并事先在信用卡中存入少额资金;第三,平台完成还款操作后,收取账单金额江苏11选5平台_官网首页0.8%~1%作为手续费。

    四是通过在电商平台购买航天钞进行套现。当前,线上套现出现一种新方式,即利用航天钞面值大、溢价低江苏11选5平台_官网首页特点,除有特殊号码或带有“流浪地球”标识江苏11选5平台_官网首页航天钞有较高江苏11选5平台_官网首页溢价外,平台上出现以面值等值销售航天钞,买家只需要付6~12元运费即可购买航天钞。买家可以通过信用卡购买航天钞,收货后即可用航天钞在银行网点兑换,由于航天钞属于法定货币,银行必须无条件接受兑换,套现资金随之快速进入流通领域。该模式利用购买航天钞江苏11选5平台_官网首页方式,在一定程度上消除线上套现由于信息不对称导致江苏11选5平台_官网首页信用风险,可能导致线上套现规模扩大,但是航天钞江苏11选5平台_官网首页规模有限,该模式套现同样难以大规模发生。该模式下江苏11选5平台_官网首页主要成本为航天钞溢价和运费成本。